借款的利率合法范围主要取决于借款类型（民间借贷或持牌金融机构）以及借款合同的具体条款。以下是具体的利率合法范围：

民间借贷

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。以2024年12月公布的1年期LPR（3.1%）为例，合法利率标准为年化12.4%。

2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，利率上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。

借贷双方约定的利率未超过年利率24%的部分，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持；超过年利率36%的部分，超过部分的利息约定无效，借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

持牌金融机构

对于持牌金融机构，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，法院应予支持。

一般来说，贷款年化利率不超过24%是合法的。若加上逾期罚息、提前还款违约金等费用，但总息费不超过年化36%在实践中常被认为是合法的。

建议

民间借贷：借款人和出借人在签订借款合同时，应确保约定的利率不超过一年期LPR的四倍，以避免超出法律保护的利率范围。

持牌金融机构：金融机构在制定贷款利率时，应确保总息费不超过年化36%，以符合相关法律规定和监管要求。

以上信息基于最新的法律法规和司法解释，建议在实际操作中参考最新的法律条文和监管指导。